¿Cuánto patrimonio hay que tener a los 30 años?

Cumplir 30 años y mirar el patrimonio acumulado puede generar comparaciones bastante poco útiles. Uno tiene 5.000 euros, otro 50.000, otro acaba de comprar una vivienda y otro todavía está terminando su formación. ¿Quién va mejor?

La respuesta es que, a esta edad, la cifra de patrimonio aislada todavía me parece poco determinante.

No es lo mismo haber empezado a trabajar con 20 años que hacerlo con 27 después de estudiar una carrera, un máster, unas oposiciones o una especialización. Tampoco es comparable alguien que gana 25.000 euros y tiene pocas posibilidades de progresar con otra persona que acaba de entrar en una profesión donde sus ingresos pueden aumentar bastante durante la siguiente década.

Si quieres saber específicamente cuánto capital financiero considero razonable haber acumulado, ya expliqué mi criterio en cuánto dinero hay que tener ahorrado a los 30 años. Aquí quiero responder una pregunta algo diferente: qué patrimonio deberías haber construido y, sobre todo, qué señales indican que vas por el buen camino.

¿Qué considero patrimonio a los 30 años?

Primero conviene separar ahorro y patrimonio.

Tu patrimonio neto es, simplificando:

Patrimonio neto = valor de tus activos - deudas pendientes

Dentro de los activos pueden entrar:

• Dinero en cuentas y depósitos.
• Fondos, ETF, acciones y otras inversiones.
• El valor neto de una vivienda u otros inmuebles.
• Participaciones en negocios.
• Otros activos con un valor económico razonablemente identificable.

Después habría que descontar hipotecas, préstamos personales, tarjetas y demás obligaciones.

Por ejemplo, tener una vivienda valorada en 200.000 euros no significa tener 200.000 euros de patrimonio si todavía debes 160.000 de hipoteca. En ese caso, simplificando mucho, habría unos 40.000 euros de valor neto inmobiliario.

Puedes hacer este ejercicio con nuestra calculadora de patrimonio neto.

¿Cuánto patrimonio intentaría tener a los 30 años?

No establecería una frontera rígida entre ir bien o mal. Si me obligasen a utilizar una referencia muy general, consideraría razonable encontrarse aproximadamente entre 0,5 y 1,5 veces los ingresos netos anuales, pero con un margen enorme dependiendo de las circunstancias personales.

No es una regla financiera ni un objetivo oficial. Es simplemente una referencia que considero suficientemente amplia para contextualizar una situación.

De hecho, alguien podría estar bastante por debajo y encontrarse financieramente mejor preparado para los siguientes veinte años que otra persona situada por encima.

Los últimos datos de la Encuesta Financiera de las Familias 2024 del Banco de España ayudan a ponerlo en perspectiva. Entre los hogares cuya persona de referencia tenía menos de 35 años, la riqueza neta mediana era de aproximadamente 22.900 euros, mientras que la media alcanzaba unos 90.100 euros.

La diferencia es enorme porque los patrimonios elevados desplazan mucho la media. Además, hablamos de hogares, no de personas individuales de exactamente 30 años. Lo explico con más detalle en patrimonio medio por edad en España.

Importa muchísimo cuándo empezaste a trabajar

Esta es una de las razones por las que no me gustan demasiado las reglas patrimoniales basadas exclusivamente en la edad.

Imaginemos dos personas de 30 años.

La primera empezó a trabajar a los 20 y lleva diez años teniendo ingresos. La segunda terminó su formación a los 27 y lleva tres años trabajando.

Que ambas tengan que haber acumulado exactamente el mismo patrimonio no tendría demasiado sentido.

También importan el sector, el país, la situación familiar o si durante esos años has invertido dinero en formación, una empresa o una vivienda.

Lo que sí me preocuparía sería haber trabajado durante muchos años, gastar prácticamente todo lo que entra y no saber dónde se ha ido el dinero.

No porque llegar a los 30 con poco patrimonio sea dramático, sino porque puede revelar unos hábitos que, mantenidos durante otras dos décadas, sí acabarán siendo un problema.

A los 30 me preocuparía más por tu carrera profesional

Probablemente esta sea mi principal conclusión.

A los 30 años, tu capacidad futura para generar dinero puede valer bastante más que el patrimonio que ya has conseguido acumular.

El INE muestra precisamente cómo los ingresos laborales tienden a aumentar con la edad. En 2024, el salario bruto mensual medio de los trabajadores de 25 a 34 años era de 2.131,6 euros, frente a 2.399,8 euros entre 35 y 44 años y 2.591,6 euros entre 45 y 54.

Evidentemente, son medias y ninguna carrera profesional tiene por qué seguir esa trayectoria. Pero ayudan a recordar algo importante: para muchas personas, los 30 todavía están relativamente cerca del principio de su etapa de mayores ingresos.

Imaginemos ahora dos situaciones.

Una persona tiene 60.000 euros de patrimonio, gana 27.000 euros anuales y lleva varios años estancada profesionalmente. Otra tiene solamente 15.000 euros, pero gana 45.000, está desarrollando habilidades demandadas y consigue ahorrar 1.000 euros mensuales.

Personalmente preferiría estar en la segunda situación.

Los 45.000 euros de diferencia patrimonial inicial pueden desaparecer con los años. Una carrera capaz de generar un excedente creciente durante treinta años tiene muchísimo valor.

Los hábitos financieros importan más que acertar con la cifra

A los 30 no intentaría obsesionarme con estar exactamente en un determinado nivel patrimonial. Intentaría tener una serie de mecanismos funcionando.

Para mí, las principales señales positivas serían:

• Gastar de forma habitual menos de lo que ingresas.
• Poder ahorrar automáticamente cada mes.
• Tener liquidez suficiente para afrontar imprevistos.
• Evitar especialmente las deudas de consumo caras.
• Empezar a invertir con un horizonte de largo plazo si tu situación lo permite.
• Entender cuánto gastas y cuánto aumenta tu patrimonio cada año.
• Intentar que parte de cada subida salarial termine en ahorro o inversión.

La deuda también requiere matices. Una hipoteca asumible no tiene el mismo impacto que financiar consumo recurrente mediante una tarjeta cara. En los diferentes tipos de deuda explico cómo analizarla desde el punto de vista patrimonial.

Vigilaría especialmente la inflación del estilo de vida

Hay una etapa bastante peligrosa entre los 25 y los 35 años.

Empiezas a ganar más y, casi sin darte cuenta, también empiezas a necesitar más para vivir.

Un aumento salarial de 300 euros puede convertirse inmediatamente en un coche mejor, una vivienda más cara, más restaurantes o suscripciones adicionales. Al cabo de cinco años puedes ganar muchísimo más y continuar ahorrando exactamente lo mismo.

Es lo que explico en qué es la inflación del estilo de vida.

Yo no defendería vivir de manera miserable durante tus mejores años solamente para acumular patrimonio. Pero sí intentaría que los gastos creciesen más lentamente que los ingresos.

Esa diferencia es la que permite construir capital.

Tampoco necesitas convertirte en inversor experto a los 30

Otro error sería pensar que vas tarde y necesitas recuperar terreno asumiendo mucho riesgo.

La CNMV recuerda que cualquier inversión debe analizarse teniendo en cuenta la situación financiera, los objetivos, el horizonte temporal, las necesidades de liquidez y la capacidad para soportar pérdidas.

Por tanto, tener poco patrimonio a los 30 no justifica perseguir inversiones extremadamente especulativas para intentar multiplicarlo rápidamente.

Si todavía te cuesta empezar, puede ser más útil entender primero el miedo a invertir y cómo gestionarlo que intentar encontrar el activo que supuestamente te hará rico rápidamente.

El tiempo es precisamente una de tus principales ventajas a esta edad.

El objetivo es construir una máquina de acumular patrimonio

Durante los primeros años, casi todo el crecimiento patrimonial vendrá de tu trabajo y de tus aportaciones.

Si tienes 20.000 euros y consigues ahorrar otros 10.000, has aumentado tu capital un 50% gracias principalmente a tu capacidad de generar excedente.

Con varios cientos de miles de euros, la situación empieza a cambiar. Las ganancias o pérdidas de los activos pueden tener un impacto comparable al de tus aportaciones. Lo explico en a partir de qué patrimonio el dinero empieza a crecer solo.

Por eso, a los 30 años no intentaría impresionar a nadie con mi patrimonio.

Intentaría construir la máquina que permitirá acumularlo.

¿Qué revisaría si tengo 30 años y prácticamente ningún patrimonio?

No entraría en pánico. Revisaría cinco cosas:

1. Cuántos años llevo realmente generando ingresos.
2. Cuánto dinero consigo ahorrar cada año.
3. Si mis ingresos tienen posibilidades razonables de aumentar.
4. Si tengo deuda cara que está frenando mi progreso.
5. Si estoy empezando a construir activos en lugar de limitarme a aumentar mi consumo.

Si las respuestas son buenas, puedes estar en una posición razonable aunque hoy tengas poco dinero.

Si son malas, tener 30.000 o 40.000 euros acumulados tampoco debería producir demasiada tranquilidad.

Conclusión

Si necesito poner una cifra, utilizaría aproximadamente entre 0,5 y 1,5 veces los ingresos netos anuales como una referencia muy flexible de patrimonio a los 30 años.

Pero no es la cifra en la que más me fijaría.

A esta edad prefiero encontrar a alguien con poco patrimonio, una carrera profesional ascendente, capacidad para ahorrar, deuda controlada y buenos hábitos financieros que a alguien con bastante más dinero acumulado pero sin capacidad para continuar construyéndolo.

Los 30 años son todavía una fase muy temprana de la acumulación patrimonial.

La pregunta importante no es solamente cuánto tienes hoy.

Es qué trayectoria estás construyendo para los próximos veinte o treinta años.