¿Cuánto dinero hay que tener ahorrado a los 30 años?

Cumplir 30 años y mirar la cuenta bancaria puede generar cierta ansiedad. ¿Debería tener 10.000 euros? ¿30.000? ¿La entrada de una vivienda? ¿Una cartera de inversión? La realidad es que no existe una cantidad oficial que debamos tener ahorrada a los 30.

Aun así, sí creo que merece la pena utilizar referencias. Mi objetivo orientativo sería llegar a los 30 con aproximadamente un año de ingresos netos acumulado como capital financiero. Si ganas 30.000 euros netos al año, intentaría aproximarme a 30.000 euros entre ahorro e inversiones.

No lo considero una frontera entre ir bien o mal. Alguien puede llegar a los 30 con 5.000 euros y encontrarse en una situación excelente porque acaba de terminar una formación exigente o ha utilizado sus ahorros para emprender. Lo importante es entender hacia dónde debería evolucionar nuestro patrimonio durante las siguientes décadas.

Mi referencia: un año de ingresos a los 30

La regla que utilizo es sencilla:

A los 30 años intentaría tener alrededor de 1 salario neto anual acumulado.

Es mi propia referencia editorial, no una recomendación oficial. Curiosamente, coincide aproximadamente con una conocida regla utilizada por Fidelity para la planificación de la jubilación, que plantea alcanzar alrededor de una vez los ingresos anuales a los 30 años.

Pero mi objetivo no sería mantener todo ese dinero aparcado en una cuenta bancaria. Cuando hablo de 30.000 euros acumulados estoy pensando principalmente en capital financiero, no únicamente en efectivo.

Ahorro, inversiones y patrimonio no son lo mismo

Esta distinción me parece fundamental.

Podemos separar nuestra situación financiera en tres grandes bloques:

• Liquidez: dinero disponible en cuentas, depósitos u otros productos de muy bajo riesgo.
• Capital financiero: liquidez más inversiones como fondos, ETF, acciones o renta fija.
• Patrimonio neto: todos nuestros activos, incluida la vivienda y otros inmuebles, menos las deudas.

Si tienes 10.000 euros en el banco, 25.000 invertidos y 40.000 euros de patrimonio neto acumulado en tu vivienda, no diría que solamente tienes 10.000 euros ahorrados.

Tienes 35.000 euros de capital financiero y, además, patrimonio inmobiliario.

En patrimonio medio por edad en España explico esta diferencia con los últimos datos del Banco de España. La Encuesta Financiera de las Familias muestra, además, enormes diferencias patrimoniales entre hogares, por lo que compararnos exclusivamente con una media puede resultar engañoso.

¿30.000 euros ahorrados a los 30 está bien?

Para alguien que obtiene aproximadamente 30.000 euros netos anuales, me parecería una posición razonablemente buena.

Pero prefiero esta situación:

• 8.000 euros como fondo de emergencia.
• 22.000 euros invertidos de forma diversificada.
• Capacidad para invertir 500 euros mensuales.
• Sin préstamos al consumo caros.

Antes que esta otra:

• 40.000 euros en una cuenta corriente.
• Ninguna inversión.
• Gastar prácticamente todo el sueldo mensual.
• 15.000 euros pendientes de un préstamo de coche.

Aunque la segunda persona aparentemente tenga más dinero ahorrado, la primera estructura financiera me parece bastante más sólida.

Por eso tampoco dejaría demasiado capital improductivo. En cuánto dinero hay que tener en el banco explico cómo separar el dinero operativo del fondo de emergencia y del capital destinado al largo plazo.

Primero construiría un fondo de emergencia

Antes de obsesionarme con alcanzar 30.000 o 40.000 euros invertidos, protegería mi situación básica.

Finanzas para Todos, iniciativa del Banco de España, la CNMV y el Ministerio de Economía, utiliza como referencia un fondo de emergencia equivalente aproximadamente a entre tres y seis meses de gastos básicos.

Si tus gastos imprescindibles son 1.500 euros mensuales, estaríamos hablando de unos 4.500 a 9.000 euros.

El objetivo de este dinero no es obtener la máxima rentabilidad. Es estar disponible si pierdes el empleo, tienes una avería importante o aparece cualquier gasto inesperado.

Puedes profundizar en ello en cuánto dinero tener en liquidez antes de invertir.

Después empezaría a invertir

Aquí es donde creo que mucha gente pierde años extraordinariamente valiosos.

A los 30 tenemos algo que una persona de 55 años ya no puede comprar: muchísimo horizonte temporal.

No necesitas acertar con la próxima Nvidia ni encontrar una criptomoneda que multiplique su precio. Para mí, la estrategia sensata consiste en ahorrar periódicamente e ir construyendo una cartera diversificada acorde con nuestro riesgo y nuestros objetivos.

La CNMV recuerda que diversificar ayuda a controlar el riesgo de una cartera. Evidentemente, diversificar no elimina las pérdidas y cualquier inversión puede atravesar periodos negativos.

Lo importante a esta edad es empezar a poner el interés compuesto a nuestro favor. Puedes comprobar cómo afectan el tiempo y las aportaciones en nuestra calculadora de interés compuesto.

La tasa de ahorro importa más que tu cifra actual

Imaginemos dos personas de 30 años.

Ana tiene 40.000 euros pero ahorra solamente 100 euros mensuales.

Carlos tiene 15.000 euros, pero consigue invertir 700 euros cada mes.

A corto plazo Ana parece estar mucho mejor. A largo plazo, la capacidad de acumulación de Carlos puede cambiar completamente la comparación.

Por eso doy tanta importancia a la tasa de ahorro, es decir, al porcentaje de nuestros ingresos que conseguimos no consumir.

En cuánto ahorrar al mes según tu sueldo explico cómo establecer un objetivo realista sin utilizar porcentajes rígidos que ignoren nuestra situación personal.

¿Y si a los 30 no tengo prácticamente nada?

No me obsesionaría con recuperar el tiempo perdido tomando riesgos absurdos.

A los 30 todavía tienes probablemente varias décadas por delante para acumular patrimonio. Lo peor sería intentar compensar un comienzo lento utilizando apalancamiento excesivo, especulación o inversiones que no comprendes.

Yo seguiría este orden:

1. Eliminar deuda de consumo cara.
2. Construir entre tres y seis meses de gastos básicos.
3. Automatizar el ahorro mensual.
4. Empezar a invertir progresivamente.
5. Aumentar las aportaciones cuando aumenten los ingresos.
6. Evitar que cada mejora salarial termine íntegramente en más gasto.

Si todavía estás en proceso de independizarte, también puede ser útil calcular cuánto dinero necesitas para independizarte, porque vivienda, fianza, mobiliario y colchón de seguridad pueden cambiar temporalmente tus prioridades.

El gran objetivo está después de los 30

Llegar a los 30 con un salario anual acumulado me parece un buen punto de partida, pero no el objetivo final.

Mi escala orientativa sería aproximadamente esta:

Son objetivos exigentes y deliberadamente ambiciosos. No pretenden describir cuánto tiene realmente el español medio.

La lógica está en que el patrimonio debería acelerar progresivamente. Al principio casi todo procede de nuestro ahorro. Conforme acumulamos capital, los rendimientos de las inversiones pueden adquirir mayor peso, aunque nunca están garantizados.

En cuánto dinero hay que tener ahorrado a los 40 años continúo precisamente esta progresión.

Errores que evitaría a los 30

El primero es compararte constantemente con los demás. Haber comprado una vivienda no significa necesariamente ser más rico que alguien que alquila y tiene una cartera financiera importante.

El segundo es confundir ahorro con dinero parado. Necesitamos liquidez, pero mantener durante décadas todo nuestro patrimonio en efectivo implica asumir inflación y renunciar a potenciales rendimientos.

El tercero es elevar demasiado rápido el nivel de vida. Los 30 suelen coincidir con aumentos salariales importantes. Si cada subida termina convertida en un coche mejor, una casa más cara y más gastos fijos, construir patrimonio resulta mucho más complicado.

Y el cuarto es asumir riesgos excesivos porque todavía somos jóvenes. Tener mucho tiempo no convierte una mala inversión en buena.

Conclusión

Si tengo que poner una cifra, intentaría llegar a los 30 años con aproximadamente un año de ingresos netos acumulado como capital financiero.

Pero me preocuparía más por la estructura que hay detrás de esa cifra.

Preferiría llegar con 20.000 euros, un buen fondo de emergencia, inversiones diversificadas y una tasa de ahorro elevada que con 40.000 euros en efectivo, deuda cara y ninguna capacidad para seguir acumulando.

Los 30 no son la meta. Son probablemente el momento en el que empieza la parte verdaderamente interesante: convertir ahorro recurrente en activos y permitir que el tiempo haga cada vez más trabajo por nosotros.