¿Cuánto dinero necesito para independizarme? Sueldo y ahorro necesarios

La pregunta de cuánto dinero necesitas para independizarte tiene dos respuestas muy diferentes. Una cosa es poder marcharte de casa el mes que viene y otra hacerlo con una estructura financiera que puedas mantener durante años.

Puedes cobrar 1.800 euros, encontrar un piso de 1.100 y conseguir pagarlo. Matemáticamente puedes independizarte. Financieramente, probablemente estés entrando en una situación demasiado ajustada.

Mi criterio es bastante conservador: especialmente cuando somos jóvenes, intentaría independizarme dejando el máximo margen de ahorro mensual posible. Los 300, 500 o 800 euros que conseguimos no gastar hoy pueden convertirse, invertidos durante 20 o 30 años y asumiendo riesgos razonables, en una parte importante de nuestro patrimonio futuro.

¿Qué sueldo necesito para independizarme?

Depende principalmente del alquiler y del resto de tus gastos.

Como regla personal, no intentaría gastar más del 40% del sueldo neto únicamente en alquiler. Y considero ese 40% un límite, no un objetivo.

De hecho, Eurostat considera que existe sobresfuerzo cuando el conjunto de los costes de vivienda supera el 40% de la renta disponible del hogar. Ese cálculo incluye más cosas que el alquiler, por lo que, siempre que sea posible, yo intentaría mantenerme bastante por debajo. (Eurostat)

En nuestra guía sobre cuánto gastar en alquiler según tu sueldo soy algo más exigente y planteo que, especialmente siendo joven, moverse alrededor del 25%-35% puede dejar una situación mucho más cómoda.

La tercera columna no es una recomendación oficial. Es simplemente el rango que considero más compatible con seguir acumulando capital mientras disfrutas de tu independencia.

¿Cuánto dinero deberías tener ahorrado antes de irte de casa?

No me independizaría con 500 euros en la cuenta simplemente porque el sueldo permite pagar el alquiler.

Antes intentaría tener cubiertos:

• Fianza y primer alquiler.
• Mudanza, muebles y gastos iniciales necesarios.
• Un pequeño margen para imprevistos.
• Un fondo de emergencia separado.

Finanzas para Todos recomienda habitualmente disponer de un fondo de emergencia equivalente a entre tres y seis meses de gastos básicos. (Finanzas para Todos)

Yo intentaría acercarme a los seis meses antes de independizarme, especialmente si mi empleo no es extraordinariamente estable.

Si, una vez viviendo solo, tus gastos imprescindibles son 1.500 euros al mes, hablamos de unos 9.000 euros de colchón. No significa que necesites exactamente esa cifra para abandonar casa de tus padres, pero sí me parece un objetivo muy razonable.

Puedes calcular tu cifra en nuestro test de fondo de emergencia y liquidez.

Compartir piso no es fracasar al independizarse

Aquí creo que a veces nos puede el ego.

Tenemos 22, 25 o 28 años y queremos un apartamento bonito, céntrico, con una habitación extra y terraza. El problema llega cuando esa vivienda absorbe prácticamente todo lo que conseguimos ganar.

No veo ningún drama en compartir piso durante unos años. Tampoco en vivir a 30 minutos del centro, elegir un barrio menos de moda o incluso establecerse en un municipio cercano si teletrabajamos o tenemos buenas comunicaciones.

Imaginemos dos personas capaces de ahorrar respectivamente 100 y 700 euros mensuales. Son 600 euros de diferencia cada mes y 7.200 euros al año. En diez años son 72.000 euros aportados antes siquiera de considerar cualquier posible rentabilidad de las inversiones.

La vivienda más modesta puede parecer un sacrificio importante con 25 años. Vista desde los 40, quizá haya sido una de las decisiones financieras que más margen te dio.

Lo importante es escapar de la dependencia absoluta del sueldo

Cuando hablo de salir de la "carrera de la rata" no estoy diciendo que todos vayamos a dejar de trabajar a los 40.

Hablo de algo más realista: reducir progresivamente nuestra dependencia del siguiente salario.

Si ganas 2.500 euros y gastas 2.500, necesitas volver a ganar otros 2.500 el mes siguiente. Y repetirlo indefinidamente.

Si ganas 2.500, vives con 1.800 y consigues ahorrar e invertir 700 de forma recurrente, poco a poco aparecen activos. Esos activos pueden generar intereses, dividendos, alquileres o simplemente aumentar de valor, aunque ninguna rentabilidad esté garantizada.

Por eso doy tanta importancia a cuánto ahorrar al mes. Al principio parece que ahorrar 300 euros más o menos no cambia gran cosa. A veinte años vista, la diferencia puede ser enorme.

¿Y si quiero comprar una vivienda para independizarme?

Aquí cambia completamente la cifra.

El Banco de España recuerda que las entidades normalmente no conceden una hipoteca superior al 80% del valor de tasación de la vivienda. (Banco de España)

Eso significa que debemos estar preparados para aportar aproximadamente el 20% que no financia el banco, además de impuestos y otros gastos asociados a la compra.

Como regla prudente, yo planificaría disponer aproximadamente del 30% del precio de la vivienda. No es un requisito legal ni sirve para todas las operaciones, porque impuestos, financiación y gastos varían según la vivienda y la comunidad autónoma.

La magnitud sería aproximadamente esta:

Por eso hablar de 50.000-80.000 euros ahorrados para comprar una primera vivienda no es descabellado en muchos casos. En ciudades caras puede ser bastante más.

Tu primera casa no tiene que ser la casa de tus sueños

Aquí también sería prudente.

Si tienes 30 años y no sabes dónde vivirás dentro de diez, quizá no necesites comprar el piso espectacular que consumiría todo tu ahorro y llevaría tu capacidad hipotecaria al límite.

Preferiría una vivienda algo menos cool, pero cuya cuota me permita seguir ahorrando e invirtiendo todos los meses.

La cuota hipotecaria no es el único gasto. Llegarán comunidad, IBI, seguro, mantenimiento, reparaciones y probablemente reformas con el paso de los años. Puedes hacer números previamente con nuestra calculadora de cuota hipotecaria.

Comprar una vivienda puede ser una decisión magnífica. Comprar demasiada vivienda puede convertir durante décadas un buen sueldo en una situación financiera sorprendentemente mediocre.

Mi conclusión

Para independizarte de alquiler no necesitas una cantidad mágica. Necesitas un sueldo que permita pagar vivienda y gastos sin destruir tu capacidad de ahorro, además de un colchón de seguridad.

Yo intentaría no superar el 40% del sueldo neto en alquiler y, siendo joven, buscaría incluso un porcentaje bastante inferior. Compartir vivienda, alejarse del centro o renunciar durante unos años al apartamento perfecto me parecen sacrificios relativamente pequeños si permiten invertir varios cientos de euros adicionales cada mes.

Si quieres comprar, prepararía aproximadamente un 30% del valor del inmueble y evitaría llevar la hipoteca hasta el máximo que el banco esté dispuesto a concederme.

La idea de fondo es la misma: independizarte no debería significar hipotecar tu futuro financiero.

Cuanto antes puedas mantener una diferencia estable entre lo que ganas y lo que gastas, antes podrás empezar a construir activos. Y son esos activos, no simplemente tener un sueldo más alto, los que con el tiempo pueden darte mayor libertad. En esta guía sobre rentas pasivas y libertad financiera desarrollo precisamente esa filosofía.