Asesor de seguros nos cuenta los 7 secretos de las pólizas

Los seguros son uno de esos gastos que casi todos tenemos y pocos entendemos realmente. Pagamos la prima, guardamos la póliza y, con suerte, no volvemos a acordarnos de ella hasta que ocurre algo serio.

El problema es que precisamente entonces descubrimos qué habíamos contratado de verdad.

Para entender mejor cómo funciona el sector he hablado con Izzat Haykal, asesor de seguros afincado en Barcelona, con siete años de experiencia y clientes en toda España. Gestiona pólizas de particulares, comunidades de propietarios e inversores y también trabaja de forma online fuera de Cataluña.

Le he planteado siete preguntas bastante directas: cómo conseguir un buen seguro sin pagar de más, qué coberturas solemos infravalorar, qué mirar en la letra pequeña y qué errores ve entre propietarios con varios inmuebles.

Izzat Haykal, asesor de seguros, nos cuenta las claves de las pólizas y cómo evitar pagar de más

Sus respuestas dejan una idea bastante clara: comparar seguros únicamente por el precio puede ser una mala forma de ahorrar dinero.

1. Si quisieras conseguir el mejor seguro posible pagando lo mínimo, ¿qué harías?

Izzat empieza cuestionando la propia pregunta.

Para él, no se trata simplemente de pagar lo mínimo, sino de valorar el servicio que recibimos después de contratar.

Cualquiera puede entrar en Internet, rellenar un formulario y contratar una póliza. El verdadero valor de un buen profesional aparece posteriormente: cuando existe un siniestro, hay que interpretar una cobertura, reclamar, modificar el producto o revisar si sigue siendo adecuado para el cliente.

Según explica, la competencia entre aseguradoras provoca que en muchas ocasiones las diferencias de prima sean relativamente pequeñas.

"A veces la diferencia son 20, 30 o 50 euros. ¿Queremos excelencia o precio?"

Estoy bastante de acuerdo con el fondo de la reflexión. En nuestra comparativa de seguros de coche ocurre exactamente lo mismo: una póliza más barata puede tener franquicias, límites o servicios distintos.

La normativa, además, obliga al distribuidor de seguros a identificar las necesidades del cliente y facilitar información comprensible sobre el producto antes de contratarlo.

2. ¿Qué coberturas paga la gente sin necesitarlas y cuáles infravalora?

Aquí Izzat evita dar una respuesta universal.

Un seguro puede resultar absurdo para una persona y bastante razonable para otra.

Pone como ejemplo el seguro de un teléfono móvil. Él personalmente no lo contrataría porque nunca ha roto o perdido uno. Pero para alguien que trabaja en condiciones donde el dispositivo está constantemente expuesto a golpes, agua o robo, la decisión puede ser diferente.

Donde sí detecta una carencia importante es en el seguro de hogar.

Le sorprende encontrarse propietarios sin ninguna póliza pese al valor económico de la vivienda y, sobre todo, a la responsabilidad que determinados daños pueden generar frente a terceros.

También destaca servicios adicionales que algunas compañías incorporan, como asistencia de bricolaje o reparación de determinados electrodomésticos.

Mi enfoque sería ligeramente más frío: no contrataría un seguro porque incluya muchos servicios, sino porque proteja correctamente aquellos riesgos que podrían causarme un daño patrimonial serio.

Un seguro tampoco sustituye al mantenimiento. Como explico en cuánto dinero reservar para reparaciones de un piso alquilado, una avería por desgaste puede quedar perfectamente fuera de cobertura.

3. ¿Por qué un seguro cuesta 300 euros y otro aparentemente igual 600?

Según Izzat, el precio puede esconder diferencias importantes en el servicio y en cómo la aseguradora gestiona determinados siniestros.

Entre otras cosas pueden variar:

• Los límites económicos de las coberturas.
• Las franquicias.
• Las exclusiones.
• La red de profesionales y centros colaboradores.
• La asistencia posterior.
• El riesgo que la aseguradora atribuye al cliente.

Este último punto es especialmente importante.

Dos personas pueden pedir aparentemente el mismo seguro y recibir primas muy diferentes porque estadísticamente representan riesgos distintos para la compañía.

Por eso no compararía nunca dos pólizas viendo únicamente el precio final. Primero intentaría igualar coberturas, capitales, franquicias y exclusiones y después compararía la prima.

4. ¿Qué deberíamos mirar en la letra pequeña y casi nadie mira?

La respuesta de Izzat es inmediata: las carencias.

Una carencia es un periodo durante el cual determinada cobertura todavía no puede utilizarse pese a que el seguro ya esté contratado.

No todas las pólizas ni todas las coberturas tienen carencia, por lo que hay que revisar las condiciones concretas.

Izzat explica que en el sector aparecen clientes que intentan comunicar un siniestro inmediatamente después de contratar una póliza cuando el problema ya existía previamente.

Aquí conviene diferenciar dos cosas. Un siniestro ocurrido después de contratar puede estar perfectamente cubierto desde el primer día si la póliza no establece una carencia aplicable. Otra cosa distinta es intentar asegurar un daño que ya existía o facilitar información falsa, algo que puede tener consecuencias contractuales importantes.

Yo revisaría al menos esta pequeña lista antes de firmar:

5. ¿Hasta qué punto se puede negociar el precio de un seguro?

Menos de lo que mucha gente piensa, pero algo existe.

Las compañías calculan las primas atendiendo al riesgo asegurado y a numerosos criterios internos.

Izzat pone el ejemplo de dos autónomos con profesiones distintas. Un electricista puede presentar una probabilidad de accidente diferente a la de alguien cuya actividad profesional se desarrolla principalmente en un despacho. Eso termina reflejándose en la prima.

También señala la importancia de la relación global del cliente con la aseguradora. Determinadas compañías pueden ofrecer condiciones diferentes a clientes con varias pólizas frente a nuevas incorporaciones.

Mi consejo aquí sería no obsesionarse con conseguir un descuento de 30 euros si para obtenerlo eliminamos una cobertura que podría costarnos miles.

Negociaría primero la póliza y después el precio, no al revés.

6. ¿Qué errores cometen las personas con varios pisos o negocios?

Aquí entramos en una parte especialmente interesante para mí como inversor inmobiliario.

Izzat destaca la falta de protección frente al impago del alquiler y de defensa jurídica del arrendador.

Cuenta que ha encontrado propietarios con varias viviendas alquiladas que nunca habían contratado este tipo de producto pese a depender parcialmente de esas rentas.

Estas pólizas pueden cubrir determinadas mensualidades impagadas y gastos de defensa jurídica, pero hay que revisar cuidadosamente las condiciones porque el número de mensualidades, franquicias, requisitos de solvencia del inquilino y momento desde el que se indemniza cambian según el producto.

No asumiría, por tanto, que cualquier aseguradora paga automáticamente desde el tercer mes ni que basta con presentar determinadas conversaciones de WhatsApp. Hay que leer la póliza concreta.

En nuestra guía de seguros de impago de alquiler para propietarios comparo precisamente estos puntos.

Izzat también menciona los seguros de vida ahorro como una herramienta que determinados clientes patrimoniales deberían conocer. Estos productos combinan una cobertura aseguradora con un componente de ahorro o inversión.

Aquí haría una matización importante: no existe una rentabilidad general del 4%, 6% u 8% que pueda atribuirse a los seguros de vida ahorro como categoría. La rentabilidad, garantía, riesgo, liquidez, costes y fiscalidad dependen totalmente del producto concreto. Antes de contratar uno compararía sus condiciones con depósitos, fondos, renta fija y otras alternativas de ahorro e inversión.

Tener patrimonio tampoco significa necesariamente tener liquidez. Por eso considero los seguros una pieza más de la gestión del riesgo, junto con reservas como un fondo de emergencia.

7. Cuéntame un secreto del sector que pueda evitar un problema serio

La respuesta probablemente sea la más importante de toda la entrevista: el infraseguro.

Imaginemos que una vivienda debería tener asegurado un continente de 200.000 euros, pero declaramos únicamente 100.000 para intentar reducir la prima.

Si posteriormente se produce un daño parcial, no podemos asumir que la compañía pagará íntegramente ese daño.

La Ley de Contrato de Seguro contempla la denominada regla proporcional: cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, la indemnización puede reducirse en la misma proporción, salvo que se haya pactado excluir esa regla.

Ejemplo simplificado:

Este ejemplo es meramente didáctico. La aplicación concreta dependerá del contrato y de la valoración del riesgo y del daño.

También existe otra confusión habitual que señala Izzat.

Que una póliza indique 100.000 euros de continente no significa que un siniestro parcial genere automáticamente un cheque de 100.000 euros.

El seguro de daños tiene carácter indemnizatorio. Si reparar el daño cubierto cuesta 20.000 euros, el hecho de tener un capital asegurado mucho mayor no convierte esos 20.000 en 100.000.

La propia Ley de Contrato de Seguro establece que el seguro no puede producir un enriquecimiento injusto y regula expresamente tanto el infraseguro como el sobreseguro.

Lo que me llevo de la conversación con Izzat

Después de hablar con alguien que lleva siete años gestionando pólizas, me quedo sobre todo con una idea: un seguro debe analizarse por lo que ocurre cuando las cosas salen mal, no por lo que cuesta cuando todo va bien.

Podemos ahorrar 50 euros al año durante una década y sentir que hemos hecho una magnífica negociación. Pero si cuando aparece un incendio, una responsabilidad civil, un impago o un accidente descubrimos una exclusión que desconocíamos, esos 500 euros ahorrados pasan rápidamente a ser irrelevantes.

Para propietarios e inversores esto me parece especialmente importante. Cuando calculamos la rentabilidad real de un alquiler, el seguro aparece como un gasto. Es fácil caer en la tentación de reducirlo al mínimo.

Yo lo plantearía de otra manera.

No quiero pagar por coberturas que no necesito, pero tampoco quiero asumir personalmente un riesgo potencialmente enorme simplemente para mejorar unas décimas la rentabilidad anual.

La conclusión de Izzat y la mía terminan coincidiendo bastante: no busques el seguro más barato. Busca la póliza que cubra los riesgos que realmente no puedes permitirte asumir y, una vez encontrada, intenta pagar un precio competitivo por ella.