¿Cuánto cobraré de pensión si he cotizado 15 años en España?

Si has cotizado exactamente 15 años, puedes tener derecho a una pensión contributiva de jubilación, pero no cobrarás automáticamente la mitad de tu último sueldo. Lo que te corresponde, con carácter general, es el 50% de la base reguladora calculada por la Seguridad Social.

Esta diferencia es fundamental. Dos personas con los mismos 15 años cotizados pueden terminar cobrando cantidades muy distintas si una cotizó por bases altas y la otra por bases mínimas. También influyen el momento en que se realizaron esas cotizaciones, las lagunas existentes, el régimen aplicable y la posibilidad de acceder al complemento a mínimos.

Mi recomendación es no construir ningún plan de jubilación utilizando únicamente el sueldo actual. La cifra útil aparece en el historial de bases de cotización y en el simulador oficial.

Respuesta rápida: cuánto se cobra con 15 años cotizados

Con 15 años cotizados se aplica el 50% a la base reguladora. Los siguientes ejemplos muestran la pensión inicial antes de complementos:

Las pensiones contributivas ordinarias se abonan normalmente en 14 pagas. Por ejemplo, una pensión de 750 euros supondría 10.500 euros brutos anuales.

La tabla no significa que quien haya cobrado un sueldo de 1.500 euros vaya a recibir 750. La base reguladora no es necesariamente igual al último salario ni a la última base de cotización. Si quieres comparar escenarios salariales, puedes consultar cuánto queda de pensión con un sueldo de 1.500 euros, con un sueldo de 2.000 euros o con un sueldo de 3.000 euros.

Los dos requisitos que debes cumplir

No basta con sumar 15 años en cualquier momento de la vida laboral. La Seguridad Social distingue dos condiciones:

• Periodo genérico: al menos 15 años cotizados, equivalentes a 5.475 días.
• Periodo específico: al menos 2 de esos años deben encontrarse dentro de los 15 inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho.

Si se accede desde una situación de alta o asimilada sin obligación de cotizar, la referencia del segundo requisito puede trasladarse a la fecha en que cesó la obligación de cotizar.

Este matiz puede ser decisivo para alguien que trabajó 15 años durante su juventud y después permaneció varias décadas sin cotizar. Podría tener acumulado el periodo genérico y, sin embargo, no cumplir el requisito específico.

Por eso conviene revisar qué ocurre si dejas de cotizar a los 55 años antes de asumir que los años acumulados garantizan la prestación.

A qué edad puedes jubilarte con 15 años cotizados

En 2026, la edad ordinaria es de 65 años para quien acredite al menos 38 años y 3 meses cotizados. Si no se alcanza ese periodo, la edad ordinaria sube a 66 años y 10 meses.

Una persona con únicamente 15 años cotizados no alcanza el periodo exigido para retirarse a los 65. Por tanto, si causa la pensión en 2026, su edad ordinaria será normalmente de 66 años y 10 meses.

Desde 2027, la referencia general será de 65 años con al menos 38 años y 6 meses cotizados y de 67 años para quien no llegue a esa cifra.

Tampoco sería posible recurrir normalmente a la jubilación anticipada voluntaria, que exige un periodo de cotización muy superior. Si estás valorando dejar de trabajar antes, conviene calcular por separado el capital necesario para jubilarte a los 55 años o para jubilarte a los 60 años.

Cómo se calcula la base reguladora

En 2026 empieza a aplicarse gradualmente un nuevo sistema. La Seguridad Social compara el método anterior con la nueva fórmula y utiliza el resultado más favorable cuando corresponda.

Las dos referencias para una jubilación causada en 2026 son:

• Sumar las bases de los últimos 300 meses y dividirlas entre 350.
• Seleccionar las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores y dividirlas entre 352,33.

Las bases más antiguas se actualizan conforme al IPC, mientras que las más recientes se incorporan por su valor nominal.

Aquí aparece el principal problema para quien solo ha cotizado 15 años: el periodo de cálculo es mucho más amplio que su carrera efectiva. Por tanto, existirán meses sin cotización que pueden reducir considerablemente la base reguladora.

Qué ocurre con las lagunas de cotización

En el Régimen General, determinados periodos sin cotización se integran utilizando bases mínimas conforme a las reglas aplicables. Esto amortigua la caída, pero no equivale a haber seguido cotizando por el sueldo anterior.

Además, existen mejoras específicas en la integración de determinadas lagunas vinculadas a la brecha de género. La situación debe revisarse individualmente porque no todos los trabajadores reciben el mismo tratamiento.

Para los autónomos el escenario puede ser peor. No existe una integración general de lagunas equivalente a la del Régimen General, salvo supuestos limitados, como determinados meses posteriores al cese de actividad. Un autónomo que haya cotizado únicamente 15 años podría obtener una base reguladora especialmente baja si el periodo de cálculo contiene muchos meses sin cotización.

¿Puedes cobrar la pensión mínima?

Que el cálculo produzca una pensión de 500 o 750 euros no significa necesariamente que esa sea la cantidad final. Existe un complemento a mínimos para determinadas pensiones contributivas que quedan por debajo de las cuantías fijadas legalmente.

En 2026, las referencias mínimas anuales para una pensión de jubilación cuyo titular tenga al menos 65 años son:

El complemento no es automático ni consolidable. Depende, entre otras cuestiones, de las rentas distintas de la pensión, la situación familiar y la residencia habitual en España.

En 2026, el límite general de otros ingresos para acceder al complemento es de 9.442 euros anuales sin cónyuge a cargo y de 11.013 euros con cónyuge a cargo. La Seguridad Social puede revisar el cumplimiento de estos requisitos.

Por tanto, alguien cuya pensión calculada sea de 600 euros podría alcanzar el mínimo correspondiente si cumple todas las condiciones. Otra persona con alquileres, intereses, ganancias patrimoniales u otros ingresos suficientes podría quedarse en los 600 euros calculados.

Trabajar algunos meses más puede marcar una diferencia

Con 15 años exactos se obtiene el 50% de la base reguladora. En 2026, desde el primer mes adicional se añade un 0,21% por cada mes cotizado durante los siguientes 49 meses. Después, el incremento pasa al 0,19% mensual hasta alcanzar el 100%.

No siempre será rentable prolongar la actividad, pero quedarse exactamente en el mínimo tiene dos inconvenientes: se obtiene el porcentaje más bajo de la escala contributiva y cualquier error en la vida laboral podría hacer que no se alcancen realmente los 5.475 días.

Yo revisaría la vida laboral con suficiente antelación, comprobaría si existen periodos no reconocidos y solicitaría una simulación oficial. En algunos casos también puede estudiarse un convenio especial o continuar cotizando durante más tiempo.

¿Qué pasa si no llegas a 15 años?

Con menos de 15 años no se genera, con carácter general, una pensión contributiva de jubilación. Podría existir acceso a una pensión no contributiva si se cumplen los requisitos de edad, residencia e ingresos.

En 2026, la cuantía íntegra anual de la pensión no contributiva de jubilación es de 8.803,20 euros, aunque el importe individual puede reducirse según los ingresos personales y la convivencia con otras personas.

Conclusión

Con 15 años cotizados cobrarás, como punto de partida, el 50% de la base reguladora. No es el 50% del último sueldo y tampoco existe una cantidad idéntica para todos.

La pensión final dependerá de las bases históricas, las lagunas, el régimen de cotización y el posible complemento a mínimos. Mi criterio sería no abandonar definitivamente la cotización quedándome justo en el umbral sin comprobar antes la vida laboral y la estimación oficial. En jubilación, unos meses adicionales y una laguna menos pueden tener efectos durante el resto de la vida.