¿Cuánto cobraré de pensión si he cotizado 25 años en España?

Si te jubilas en 2026 después de haber cotizado exactamente 25 años, te corresponde, con carácter general, el 73,78% de tu base reguladora. Desde 2027, el porcentaje aplicable a esos mismos 25 años será del 72,8%.

Esta respuesta necesita una aclaración importante: no hablamos del 73,78% de tu último sueldo. La Seguridad Social calcula primero una base reguladora utilizando tus bases de cotización y después aplica el porcentaje correspondiente a los años cotizados. Por eso dos trabajadores con 25 años cotizados pueden recibir pensiones muy diferentes.

Los 25 años superan holgadamente el periodo mínimo de cotización, pero se encuentran lejos del tiempo necesario para cobrar el 100% de la base reguladora. Si quieres entender el punto de partida, puedes consultar cuánto se cobra de pensión con 15 años cotizados.

Respuesta rápida: pensión con 25 años cotizados

En 2026, el porcentaje se obtiene de esta manera:

• Por los primeros 15 años cotizados: 50% de la base reguladora.
• Por los siguientes 49 meses: 0,21% adicional por mes.
• Por los 71 meses restantes hasta completar 25 años: 0,19% adicional por mes.

El resultado es un 73,78% de la base reguladora. A partir de 2027, cada uno de los 120 meses posteriores a los primeros 15 años añadirá un 0,19%, dejando el porcentaje en el 72,8%.

Para visualizarlo, esta tabla utiliza bases de cotización constantes durante los 25 años anteriores a la jubilación. Las cifras son aproximadas, brutas y corresponden a cada una de las 14 pagas:

Estos ejemplos no son una previsión individual. Suponen una carrera sin lagunas, bases constantes y jubilación ordinaria en 2026. Para casos concretos según el salario, he preparado también los cálculos para una nómina de 1.500 euros, un sueldo de 2.000 euros y un sueldo de 3.000 euros.

Cómo se calcula la base reguladora en 2026

Aquí está la parte que suele generar más confusión. Durante 2026 comienza una transición entre dos métodos de cálculo y se compara el resultado para aplicar el más favorable cuando así corresponda.

El sistema anterior suma las bases de cotización de los últimos 300 meses, equivalentes a 25 años, y divide el resultado entre 350. Esta división incorpora el efecto de que la pensión se abona normalmente en 14 pagas, mientras que las bases se contabilizan por meses.

El nuevo método aplicable en 2026 permite seleccionar las 302 bases de mayor importe dentro de los 304 meses anteriores y dividirlas entre 352,33. Su ventaja inicial es pequeña, ya que solo permite descartar dos mensualidades, pero esa capacidad irá aumentando gradualmente durante el periodo transitorio.

Si has tenido bases estables, la base reguladora equivaldrá aproximadamente al 85,71% de tu base mensual media. Después se aplicará el 73,78% correspondiente a 25 años. En términos simplificados, la pensión resultante rondaría el 63,24% de una base de cotización constante, no necesariamente de tu salario neto ni de la cantidad que recibes en el banco.

Requisitos y edad de jubilación con 25 años cotizados

Para acceder a una pensión contributiva se necesitan al menos 15 años cotizados, de los cuales dos deben encontrarse dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al hecho causante. Tener 25 años acumulados no garantiza este segundo requisito si dejaste de cotizar hace mucho tiempo.

En 2026, la edad ordinaria es de 65 años para quienes acrediten 38 años y 3 meses o más. Con 25 años cotizados, la edad ordinaria será normalmente de 66 años y 10 meses. Desde 2027, quien no alcance 38 años y 6 meses tendrá que esperar, con carácter general, hasta los 67 años.

También conviene saber que 25 años no son suficientes para acceder a las modalidades generales de jubilación anticipada. La jubilación anticipada voluntaria exige al menos 35 años cotizados y la derivada de un cese no voluntario exige 33 años, además de otros requisitos.

Qué ocurre si existen meses sin cotizar

Las lagunas de cotización pueden rebajar el resultado, especialmente cuando quedan dentro del periodo utilizado para calcular la base reguladora. En trabajadores por cuenta ajena existen reglas de integración que permiten cubrir determinadas lagunas con bases de referencia. Eso amortigua el impacto, pero no siempre lo elimina.

Para los autónomos, la protección de las lagunas es mucho más limitada. Una carrera de 25 años con varios periodos sin cotizar puede producir una pensión sensiblemente inferior a la de otra persona que haya mantenido bases continuas.

Los periodos trabajados a tiempo parcial cuentan para acreditar los años necesarios sin aplicar una reducción proporcional por la jornada. Sin embargo, las bases de cotización suelen ser inferiores y eso afecta a la cuantía. También es importante revisar qué sucedería si dejas de cotizar a los 55 años, porque los últimos años pueden tener bastante peso en el cálculo.

¿Existe una pensión mínima con 25 años cotizados?

La pensión calculada puede complementarse hasta la cuantía mínima si se cumplen los requisitos de ingresos y residencia. No significa que toda persona con 25 años cotizados tenga garantizada automáticamente esa cantidad.

Para una jubilación con 65 años o más, las cuantías mínimas fijadas para 2026 son:

El complemento a mínimos depende de los demás ingresos del pensionista y, cuando corresponda, de su cónyuge. Además, no es consolidable: puede reducirse o desaparecer si cambian los ingresos o dejan de cumplirse las condiciones.

Cuánto mejora la pensión si cotizas más años

Con las reglas de 2026, cada año adicional mejora el porcentaje aplicado a la base reguladora. La progresión aproximada es la siguiente:

Seguir trabajando puede elevar el porcentaje y sustituir bases antiguas por otras más recientes. No obstante, si las nuevas bases son muy bajas, el efecto sobre la base reguladora también debe estudiarse. Yo revisaría el informe de vida laboral, las bases de cotización y el simulador oficial antes de fijar una fecha de retiro.

Conclusión

Con 25 años cotizados cobrarás, en principio, el 73,78% de tu base reguladora si te jubilas en 2026, o el 72,8% si el hecho causante se produce desde 2027. La cifra final dependerá de tus bases, posibles lagunas, edad de jubilación y derecho a complementos.

Mi recomendación práctica es no utilizar el último sueldo como referencia. Descarga tus bases de cotización, comprueba que no haya errores y realiza una simulación oficial. Si la pensión estimada queda lejos de tus gastos previstos, aún puede haber margen para ajustar el ahorro y calcular cuánto dinero necesitarías para jubilarte a los 60 años.