Obsesión por ahorrar dinero: cuándo deja de ser saludable

Ahorrar dinero me parece una de las mejores costumbres financieras que existen. Te da margen, reduce tu dependencia de un sueldo y permite construir patrimonio. Muchos problemas económicos serían más pequeños si tuviéramos una mayor capacidad de ahorro.

Pero creo que también existe el extremo contrario, del que se habla bastante menos: personas que han aprendido tan bien a ahorrar que después no saben dejar de hacerlo.

Puedes tener dinero suficiente, una vivienda pagada, inversiones, buenos ingresos y un colchón enorme y, aun así, sentir que gastar 100 euros es perder terreno.

No me refiero a ser prudente ni a preferir una vida sencilla. Tampoco existe un diagnóstico psicológico llamado "obsesión por ahorrar". Hablo de algo mucho más cotidiano: cuando acumular dinero deja de ser una herramienta para vivir mejor y empieza a convertirse en el objetivo alrededor del cual organizas tu vida.

Ahorrar mucho no significa tener un problema

Conviene empezar por aquí porque sería absurdo patologizar la frugalidad.

Una persona que ahorra el 50% de sus ingresos puede tener una relación perfectamente saludable con el dinero. Quizá gana bastante, disfruta de una vida barata y prefiere invertir el resto.

Otra puede ahorrar únicamente el 10% y vivir constantemente angustiada por cada euro que gasta.

Por tanto, el porcentaje que ahorras me importa menos que la relación psicológica que tienes con ese ahorro.

En investigación sobre psicología financiera se utiliza el concepto de money vigilance, que podríamos traducir como vigilancia o cautela respecto al dinero. Incluye ideas como ahorrar para emergencias, evitar deudas y ser prudente con los gastos.

Curiosamente, este patrón se ha relacionado con comportamientos financieros generalmente positivos. Las personas más vigilantes tienden a ahorrar más y a recurrir menos al crédito.

El problema aparece cuando esa vigilancia se lleva demasiado lejos y se transforma en ansiedad, privación o incapacidad para disfrutar de una seguridad económica que objetivamente ya existe.

Esto conecta bastante con lo que explico en mentalidad de escasez: puedes dejar atrás la escasez económica mucho antes de abandonar mentalmente la sensación de escasez.

Las señales que me preocuparían

Yo no utilizaría una cifra concreta para decidir cuándo alguien ahorra demasiado. Miraría sus comportamientos.

1. Gastar te provoca culpa aunque puedas permitírtelo

Una cosa es preguntarte si realmente necesitas comprar algo. Otra es sentir malestar después de prácticamente cualquier gasto.

Si tienes 100.000 euros invertidos, ingresos estables y un presupuesto perfectamente sostenible, pero una cena de 40 euros te genera dos días de arrepentimiento, probablemente el problema ya no es financiero.

La pregunta útil sería:

¿Este gasto perjudica realmente mis finanzas o simplemente me incomoda ver disminuir el saldo?

Son cosas distintas.

2. Tu objetivo de ahorro nunca es suficiente

Primero necesitabas 10.000 euros.

Después 50.000.

Cuando llegaste a 100.000 pensaste que estarías tranquilo con 250.000. Llegas a 250.000 y empiezas a pensar en 500.000.

No veo nada malo en seguir aumentando el patrimonio. Yo también creo mucho en hacerlo.

El problema es que si cada meta financiera únicamente crea una meta nueva, el dinero nunca llega a cumplir su función.

Por eso considero tan importante definir qué significa "suficiente". Lo desarrollo también en cuánto dinero es suficiente para dejar de trabajar.

3. Ahorras a costa de cosas importantes

Aquí la frontera me parece bastante más clara.

Me preocuparía ahorrar dinero renunciando sistemáticamente a:

• cuidar tu salud;
• arreglar problemas importantes de la vivienda;
• descansar cuando lo necesitas;
• ver a personas importantes para ti;
• experiencias que realmente valoras;
• tiempo con tu familia;
• formación que puede mejorar tu vida;
• comodidades razonables que puedes permitirte sobradamente.

No todas las experiencias merecen comprarse. Pero tampoco tiene mucho sentido acumular durante décadas un patrimonio que nunca llega a mejorar tu existencia.

4. Sigues viviendo como si estuvieras al borde de quedarte sin dinero

Este punto me parece especialmente interesante.

Una preocupación financiera puede ser completamente racional cuando tienes 600 euros en el banco, ingresos inestables y facturas pendientes.

No necesariamente lo es cuando tienes diez años de gastos acumulados.

La investigación sobre ansiedad financiera muestra que las preocupaciones económicas pueden relacionarse con dificultades para dormir, concentrarse o dejar de pensar en la situación financiera.

La cuestión no es eliminar cualquier preocupación. Es comprobar si el nivel de preocupación guarda alguna relación razonable con el riesgo real.

Si objetivamente tienes una posición financiera sólida pero subjetivamente sigues sintiéndote siempre a tres meses de la ruina, merece la pena analizarlo.

5. Tu patrimonio crece, pero tu vida no cambia absolutamente nada

Este es probablemente mi indicador favorito.

Imagínate que pasas de tener 20.000 euros a 200.000. Después a 500.000. Finalmente a un millón.

¿Ha comprado ese dinero algo?

No me refiero necesariamente a coches o relojes.

Puede haber comprado:

• tranquilidad;
• una vivienda mejor;
• menos horas de trabajo;
• capacidad para rechazar clientes;
• mejores viajes;
• ayuda doméstica;
• tiempo con tus hijos;
• libertad para emprender;
• simplemente dormir mejor.

Si el patrimonio crece durante décadas pero tu sensación de seguridad permanece exactamente igual, quizá estás acumulando números más que libertad.

Es una idea relacionada con si tener más dinero hace más feliz: la utilidad del dinero no está únicamente en poseerlo, sino en las opciones que abre.

Mi regla: ahorrar tiene que comprar algo

Yo intentaría separar mentalmente tres funciones del dinero.

El error puede producirse en ambas direcciones.

Si todo va a "vida", probablemente nunca construirás patrimonio.

Pero si absolutamente todo va a "seguridad" y "crecimiento", corres el riesgo de pasar tu existencia preparando una vida futura que nunca empieza.

Yo mantendría un colchón definido, no infinito. En cuánto dinero hay que tener en el banco explico por qué prefiero determinar la liquidez según los gastos y necesidades reales en lugar de acumular efectivo simplemente porque proporciona tranquilidad.

Una pregunta que puede cambiar bastante la perspectiva

Hay un ejercicio que me parece útil:

Si mañana duplicaras tu patrimonio, ¿qué cambiarías en tu vida?

Supongamos que tienes 500.000 euros y respondes que con un millón trabajarías menos, viajarías más y dejarías de preocuparte tanto por algunos pequeños gastos.

Perfecto.

Ahora imagina que llegas al millón.

¿Lo haces?

Si la respuesta vuelve a ser "cuando llegue a dos millones", hay una posibilidad razonable de que el problema ya no sea la cifra.

Siempre habrá un patrimonio superior que proporciona más seguridad. No existe un número a partir del cual desaparezca toda incertidumbre.

La libertad financiera, como intento medir también en el test de libertad financiera, tiene una parte matemática y otra relacionada con nuestra capacidad para utilizar el margen que hemos construido.

Cómo ahorrar sin convertir el ahorro en una obsesión

Yo aplicaría algunas reglas bastante sencillas.

Primero, pondría números a la seguridad. Define cuánto necesitas como colchón, cuánto quieres invertir anualmente y qué patrimonio buscas alcanzar. Una meta concreta permite saber cuándo vas bien.

Segundo, presupuestaría también el disfrute. Igual que puedes automatizar una transferencia de 1.000 euros hacia inversiones, puedes reservar una cantidad para viajes, restaurantes, aficiones o cualquier cosa que valores.

Tercero, dejaría de intentar optimizar cada euro. Dedicar veinte minutos a ahorrar tres euros puede ser bastante peor negocio que gastarlos y dedicar ese tiempo a otra cosa.

Y cuarto, revisaría periódicamente si mi comportamiento sigue teniendo sentido para mi situación actual. Las reglas financieras que te ayudaron cuando eras pobre pueden limitarte cuando ya no lo eres.

¿Cuándo pedir ayuda?

Si la preocupación por ahorrar provoca ansiedad intensa, afecta a tus relaciones, te impide cubrir necesidades básicas, interfiere con el sueño o el trabajo o condiciona de forma importante tu vida cotidiana, creo que tiene sentido comentarlo con un profesional de la salud mental.

No porque ahorrar sea un trastorno, sino porque el malestar puede tener componentes que van mucho más allá de las finanzas.

Si el problema es más matemático, por ejemplo no saber cuánto puedes gastar sin comprometer tu jubilación, puede ser útil trabajar con un asesor financiero independiente que convierta esa incertidumbre en escenarios concretos.

Conclusión

Ahorrar dinero es saludable cuando aumenta tus opciones futuras sin destruir tu capacidad para disfrutar del presente.

Para mí empieza a dejar de serlo cuando el miedo a gastar domina decisiones que objetivamente puedes permitirte, cuando acumular se convierte en un objetivo sin final o cuando sacrificas sistemáticamente tiempo, salud, relaciones y experiencias únicamente para conseguir que una cifra continúe creciendo.

No creo que la solución sea empezar a gastar sin criterio. Es precisamente lo contrario: utilizar el dinero con criterio.

Ahorrar es aplazar consumo presente para tener más posibilidades en el futuro. Pero llega un momento en el que alguna de esas posibilidades debería hacerse realidad.

El patrimonio debería terminar comprándote libertad. Si únicamente te obliga a seguir acumulando patrimonio, quizá algo se ha torcido por el camino.

Contenido educativo. No constituye asesoramiento psicológico, financiero ni médico personalizado.