Los 10 tipos de cuentas bancarias: cuál elegir en tu caso

Una cuenta bancaria parece uno de los productos financieros más simples que existen. Metes dinero, cobras la nómina, pagas recibos y utilizas una tarjeta. Poco más.

El problema aparece cuando empiezas a comparar. Cuenta corriente, remunerada, nómina, ahorro, online, joven, multidivisa... algunas categorías describen realmente cómo funciona la cuenta y otras son simplemente etiquetas comerciales que pueden solaparse entre sí.

Yo no buscaría la mejor cuenta bancaria en abstracto. Buscaría la mejor para una función concreta. La cuenta desde la que pago la luz no tiene por qué ser la misma donde guardo 40.000 euros esperando una oportunidad de inversión.

Qué tipos de cuentas bancarias existen realmente

El Banco de España distingue fundamentalmente las cuentas a la vista, donde podemos recuperar el dinero inmediatamente, y otros productos de ahorro o depósito con características diferentes. Dentro de las cuentas a la vista, los bancos han creado multitud de variantes comerciales.

Por eso una misma cuenta puede ser simultáneamente online, nómina y remunerada.

1. Cuenta corriente: la cuenta para el día a día

Es la cuenta operativa tradicional. Sirve para cobrar ingresos, domiciliar recibos, realizar transferencias, retirar efectivo y utilizar tarjetas.

Su principal virtud es la liquidez. Puedes disponer del dinero cuando lo necesitas.

Yo no utilizaría una cuenta corriente sin remuneración para almacenar cantidades enormes simplemente por comodidad. Su trabajo es gestionar el flujo de caja, no maximizar la rentabilidad.

En cuánto dinero conviene dejar en la cuenta corriente explico mi criterio: gastos próximos, recibos previstos y un margen razonable. El resto puede tener otra función.

2. Cuenta de ahorro: separar para no gastar

Tradicionalmente, la cuenta de ahorro se diferenciaba incluso por utilizar una libreta. Hoy la frontera comercial con una cuenta corriente es bastante difusa.

Su lógica sigue teniendo sentido: separar dinero que no queremos utilizar cotidianamente.

Puede servir para vacaciones, impuestos, una entrada inmobiliaria o determinadas provisiones. Lo importante es comprobar qué operaciones permite y si remunera el saldo.

Separar cuentas también tiene un componente psicológico. Ver 20.000 euros en la misma cuenta desde la que compras el supermercado puede hacer parecer disponible un dinero que en realidad tiene otro destino.

3. Cuenta remunerada: para que la liquidez produzca algo

Es una de las que más me gustan conceptualmente.

Mantienes el dinero disponible pero el banco paga intereses sobre el saldo. No esperaría hacerme rico con ella, pero entre cobrar algo y cobrar cero por el mismo nivel de liquidez, prefiero lo primero.

Aquí miraría siempre la TAE, no solamente el porcentaje grande del anuncio. La TAE permite comparar mejor porque incorpora determinadas comisiones y gastos.

También comprobaría:

• Saldo máximo remunerado.
• Duración de la promoción.
• Obligación de domiciliar ingresos.
• Comisiones.
• Frecuencia de pago de intereses.
• Qué ocurre cuando termina la oferta inicial.

Si no necesitas disponibilidad inmediata, también compararía los mejores depósitos a plazo fijo y los fondos monetarios para aparcar liquidez. No son productos equivalentes y sus riesgos y garantías son diferentes.

4. Cuenta nómina: puede compensar, pero haz números

Es básicamente una cuenta que ofrece determinadas ventajas a cambio de domiciliar un salario, pensión o ingreso recurrente.

Puede eliminar comisiones, remunerar el saldo, ofrecer una bonificación inicial o mejorar algunas condiciones bancarias.

El error sería cambiar toda tu relación bancaria por un regalo de bienvenida.

Si recibes 300 euros pero tienes que mantener productos caros, utilizar una tarjeta determinada o cumplir requisitos durante años, la oferta puede dejar de ser tan atractiva.

Yo valoraría el conjunto de la relación, no el regalo inicial.

5. Cuenta online o digital: menos estructura, normalmente menos costes

Se contrata y gestiona fundamentalmente por Internet o mediante una aplicación.

Puede ofrecer una operativa muy barata, transferencias sencillas, tarjetas virtuales y buenos controles desde el móvil.

La contrapartida es evidente si valoras oficinas, ingreso frecuente de efectivo o atención personal.

También distinguiría entre un banco y otras entidades financieras que ofrecen productos con apariencia similar. Antes de depositar cantidades importantes comprobaría qué entidad custodia realmente el dinero y qué sistema de garantía se aplica.

Si utilizas principalmente tarjeta, también conviene entender los distintos tipos de tarjetas de débito.

6. Cuenta joven: útil mientras siga siendo realmente barata

Está dirigida a menores o adultos jóvenes y suele reducir comisiones o requisitos.

Puede ser una buena primera cuenta, pero revisaría qué ocurre cuando se alcanza la edad límite. Una cuenta excelente a los 24 años puede convertirse automáticamente en otra bastante mediocre a los 30.

No elegiría banco para veinte años basándome únicamente en las condiciones de una cuenta juvenil.

7. Cuenta conjunta: para parejas, familias o proyectos compartidos

Tiene varios titulares y puede resultar muy útil para pagar alquiler, hipoteca, suministros, alimentación o gastos familiares.

Aquí importa especialmente cómo pueden disponer los titulares del dinero. Según el contrato, determinadas operaciones pueden realizarse individualmente o requerir la intervención de varios titulares.

Personalmente me gusta el modelo de cuenta común para gastos comunes y patrimonio personal separado, porque facilita muchísimo entender cuánto aporta y gasta cada parte.

8. Cuenta para autónomos o empresas

Su ventaja principal no suele ser la rentabilidad, sino la organización.

Separar dinero profesional y personal permite visualizar caja, impuestos, nóminas, proveedores y gastos con mucha más claridad.

Puede incluir tarjetas para empleados, remesas, cobros, herramientas contables o servicios que una cuenta particular no necesita.

Yo evitaría interpretar todo el saldo de la empresa como dinero disponible. Puede haber IVA, impuestos, nóminas y pagos futuros que económicamente ya están comprometidos.

9. Cuenta multidivisa: especialmente útil si sales del euro

Permite mantener saldos o realizar operaciones en distintas monedas.

Tiene sentido para quien viaja frecuentemente, cobra en dólares, trabaja con clientes extranjeros o posee gastos habituales fuera de la zona euro.

Pero la palabra multidivisa no significa automáticamente barata.

Miraría el margen aplicado al tipo de cambio, las comisiones por conversión, las retiradas en cajeros y los posibles límites mensuales.

10. Cuenta de pago básica: el mínimo bancario garantizado

La cuenta de pago básica existe para facilitar el acceso a servicios bancarios esenciales dentro de la Unión Europea.

Permite depositar y retirar dinero, domiciliar pagos, utilizar tarjeta de débito o prepago y realizar determinadas transferencias. Las entidades de crédito deben ofrecerla bajo las condiciones previstas legalmente.

El Banco de España señala actualmente una comisión máxima conjunta de 3 euros mensuales para los servicios incluidos, con hasta 120 determinadas operaciones de pago anuales. Puede ser gratuita para personas que cumplan determinados requisitos de vulnerabilidad.

No es la cuenta que buscaría para optimizar rentabilidad. Es una herramienta de inclusión financiera.

Qué cuenta elegir según tu situación

Antes de acumular efectivo, yo calcularía también cuánto dinero necesito realmente en liquidez antes de invertir. Para el colchón puedes utilizar nuestra calculadora de fondo de emergencia.

Los errores que evitaría al elegir una cuenta

El primero es perseguir una remuneración promocional ignorando qué sucederá seis meses después.

El segundo, pagar mantenimiento por pura inercia cuando existen alternativas comparables.

El tercero, tener demasiadas cuentas. Separar funciones ayuda, pero terminar con nueve aplicaciones y doce tarjetas genera el problema contrario.

Y el cuarto es superar grandes cantidades sin revisar la protección aplicable. El Fondo de Garantía de Depósitos español cubre con carácter general hasta 100.000 euros por titular y entidad, no 100.000 euros por cada cuenta que abras en el mismo banco.

Conviene entender además conceptos como liquidez, TAE, rentabilidad real o fondo de emergencia. Los explicamos de forma sencilla en nuestro diccionario de finanzas.

Conclusión

Yo no intentaría encontrar una cuenta bancaria capaz de hacerlo absolutamente todo.

Para muchas personas bastaría con tres bolsas bastante simples: una cuenta operativa, una cuenta remunerada para ahorro y emergencias y una plataforma separada para invertir.

Si además tienes actividad empresarial, gastos compartidos o divisas extranjeras, añadiría cuentas específicas cuando solucionen un problema real.

La mejor cuenta bancaria no es necesariamente la que paga más intereses o regala más dinero al abrirla. Es la que cumple su función, cobra poco, te permite acceder al dinero cuando lo necesitas y no te obliga a contratar cosas que jamás habrías contratado por separado.