¿Con cuánto patrimonio eres rico en Países Bajos (Holanda)?

¿Con cuánto patrimonio eres rico en Países Bajos? Si tuviera que poner una cifra sencilla, mi referencia estaría alrededor de 2,5 millones de euros de patrimonio neto, acompañados idealmente de unos 75.000-90.000 euros anuales de rentas patrimoniales sostenibles.

Es uno de los umbrales más altos que utilizaría en Europa. Y tiene sentido: Países Bajos combina ingresos elevados, una vivienda muy cara, un sistema de pensiones potente y una cantidad sorprendentemente grande de hogares millonarios.

Por cierto, aunque en España utilizamos muchas veces Holanda como sinónimo, técnicamente Holanda solo comprende las provincias de Holanda Septentrional y Holanda Meridional. En el artículo hablaré de Países Bajos.

Países Bajos es mucho más rico de lo que parece

El dato que más me llamó la atención al preparar este artículo es que ser millonario allí no es especialmente raro.

Según Statistics Netherlands, el CBS, 451.800 hogares tenían al menos un millón de euros de patrimonio neto en 2024. Representaban el 5,5% de todos los hogares.

Es decir, aproximadamente uno de cada dieciocho hogares neerlandeses ya era millonario.

Esto explica por qué no utilizaría un millón de euros como frontera de riqueza, como sí hago al analizar cuánto patrimonio necesitas para ser rico en Portugal.

La mediana nacional del patrimonio era de 135.500 euros por hogar en 2024. Pero la media alcanzaba los 333.500 euros, lo que ya nos indica que la distribución es bastante desigual.

La frontera del 10% es especialmente interesante. En 2024 necesitabas aproximadamente 697.500 euros de patrimonio neto para entrar en el decil superior.

Es muchísimo más que en muchos países del mundo, pero para mí todavía no es suficiente para hablar claramente de una persona rica.

El 1% cambia bastante la fotografía

Aquí aparece el dato que realmente me sirve para establecer mi referencia.

Una respuesta oficial del Gobierno neerlandés utilizando datos del CBS situó el umbral del 1% más rico en 2,3 millones de euros de patrimonio neto en 2022.

No existe todavía en las tablas públicas equivalentes que he consultado una frontera actualizada exactamente igual para 2024, así que no voy a inventarla con falsa precisión.

Pero entre el aumento de los patrimonios inmobiliarios y los datos posteriores, me parece razonable colocar mi frontera personal alrededor de 2,5 millones de euros.

Encaja además bastante bien con el criterio que mantengo en esta serie: para llamar rico a alguien no me basta con que esté dentro del 10%. Busco una posición excepcional y un patrimonio suficientemente grande como para alterar de verdad su relación con el trabajo.

Es la misma lógica que utilizo al hablar de los niveles de libertad financiera.

¿Qué patrimonio tienen los realmente ricos?

El CPB, la Oficina de Análisis de Política Económica de Países Bajos, publicó una radiografía especialmente interesante utilizando datos de 2022.

Dentro del 1% superior, excluyendo al 0,1% más rico, el patrimonio mediano era de unos 3,9 millones de euros.

Dentro del 0,1% superior, excluyendo al 0,01%, la mediana subía hasta aproximadamente 15,9 millones. Y en el 0,01% superior superaba los 62 millones de euros.

*Excluyendo respectivamente el top 0,1% y el top 0,01%. Datos de 2022.

Esto deja bastante claro que hay una diferencia enorme entre ser millonario y pertenecer a la élite patrimonial neerlandesa.

Mi escala de riqueza para Países Bajos

Personalmente utilizaría esta escala:

No interpretaría esta tabla como si existiera una barrera mágica entre 2,4 y 2,5 millones.

Al igual que explico en los diferentes tipos de patrimonio, importa muchísimo qué activos forman esos 2,5 millones.

No es lo mismo poseer una vivienda de 2 millones con una hipoteca pequeña y apenas 500.000 euros líquidos que disponer de una vivienda de 600.000 euros y 1,9 millones invertidos entre empresas, inmuebles, fondos, ETF y otros activos productivos.

Ambos casos pueden sumar el mismo patrimonio neto. Su libertad financiera es muy diferente.

La vivienda distorsiona mucho el patrimonio neerlandés

Esto es particularmente importante en Países Bajos.

El CBS contabilizaba más de 2,18 billones de euros en vivienda habitual de los hogares en 2024. La vivienda constituye una parte enorme de la riqueza de las familias.

Entre los hogares no millonarios, el propio CBS estima que alrededor del 77% de los activos patrimoniales correspondía a la vivienda habitual.

Es decir, muchos neerlandeses pueden tener varios cientos de miles de euros de patrimonio neto sin disponer de demasiado capital invertible.

Por eso, si quiero medir riqueza funcional, doy bastante importancia a los activos capaces de producir ingresos.

Lo mismo hago cuando analizo cuánto patrimonio necesitas para ser rico en Japón: la cifra total importa, pero su composición importa casi tanto.

Y las pensiones crean otra peculiaridad

Hay otro detalle importante que puede pasar desapercibido.

Las estadísticas patrimoniales del CBS no incluyen los derechos futuros de pensión y rentas vitalicias, porque el hogar no puede disponer libremente de ese capital.

Esto tiene especial relevancia en Países Bajos, donde las pensiones ocupacionales tienen muchísimo peso.

Por tanto, un hogar con 800.000 euros de patrimonio neto y además importantes derechos de pensión puede tener una seguridad económica mayor de lo que indica simplemente esa cifra.

Desde el punto de vista de libertad financiera inmediata, sin embargo, estoy de acuerdo con excluirlos. No puedes vender mañana tus derechos de pensión para comprar una vivienda o financiar diez años sin trabajar.

¿Y Ámsterdam?

Como siempre, una cifra nacional simplifica demasiado.

Ámsterdam, Haarlem, Utrecht y determinadas localidades de Noord-Holland y Zuid-Holland pueden absorber cantidades enormes en vivienda.

Si una persona quiere vivir en una buena propiedad en Ámsterdam, viajar frecuentemente y mantener un nivel de vida alto sin trabajar, elevaría mi referencia por encima de los 2,5 millones.

Me sentiría más cómodo hablando de 3-3,5 millones de euros.

Es un fenómeno parecido al que encontramos en Reino Unido, donde Londres obliga a subir muchísimo la cifra nacional.

En cambio, con 2,5 millones en Groningen, Eindhoven, Maastricht o ciudades intermedias, la posición económica puede resultar extraordinariamente holgada.

Países Bajos frente a otros países europeos

Aquí la comparación resulta interesante.

En Portugal utilizo alrededor de un millón de euros. Para Italia, aproximadamente 1,5 millones.

Países Bajos me parece claramente más exigente.

Se acerca más a Reino Unido y queda ligeramente por debajo de Suiza, donde mi referencia alcanza aproximadamente los 2,6 millones de euros y los patrimonios medios son todavía mayores.

No significa que 2,5 millones tengan exactamente el mismo poder adquisitivo en todos estos países. La comparación sirve para mantener coherencia dentro de la serie.

Entonces, ¿con cuánto patrimonio eres rico en Países Bajos?

Mi respuesta sería unos 2,5 millones de euros de patrimonio neto.

Con 700.000 euros ya estás aproximadamente dentro del 10% superior. Con un millón perteneces a un grupo patrimonial reducido, aunque hay más de 450.000 hogares millonarios. Con 1,5 millones tienes una situación extraordinariamente buena.

Pero alrededor de 2,5 millones entras en un terreno diferente: estás aproximadamente en el orden de magnitud del 1% más rico y puedes mantener una vivienda importante sin que absorba necesariamente todo tu patrimonio.

Añadiría idealmente unos 75.000-90.000 euros anuales de rentas patrimoniales sostenibles, sin asumir que existe ninguna rentabilidad garantizada capaz de producirlas.

Y a partir de 5 millones, para mí la discusión empieza a ser bastante sencilla. Incluso en un país tan rico como Países Bajos, estamos hablando de una persona claramente rica.

La principal lección es precisamente esa. Ser millonario ya no significa necesariamente ser rico en todos los países desarrollados. En algunas economías europeas, el millón se ha convertido más bien en la puerta de entrada a un patrimonio muy acomodado.